Reloj de 30 días

Heredé una casa con hipoteca revertida (HECM) — el reloj de 30 días para herederos en Pennsylvania

Name: ABE Homes
Telephone: (484) 895-1352
Price range: $$

Si uno de sus padres falleció y tenía una hipoteca revertida (HECM), está aquí porque alguien — el servicer del préstamo, su abogado de bienes — finalmente le dijo que el reloj está corriendo. Vamos a hablar honestamente sobre lo que tiene 30 días para hacer, los 6-12 meses que vienen después, y por qué la línea de tiempo del HECM es diferente a la sucesión normal de Pennsylvania.

Lo primero que debe saber: hay un reloj

Una hipoteca revertida (técnicamente "HECM" — Home Equity Conversion Mortgage, un préstamo de la FHA) tiene una característica única que las hipotecas tradicionales no tienen: cuando el último prestatario sobreviviente fallece o se muda permanentemente, la hipoteca se vuelve "due and payable" (debida y pagadera). Los herederos tienen exactamente 30 días para responder al servicer del préstamo después de recibir la notificación. Si no responde, el servicer comienza el proceso de ejecución. Esto NO funciona como una hipoteca tradicional donde los herederos pueden simplemente seguir haciendo los pagos.

Sus 3 opciones reales como heredero

Después de los 30 días iniciales, tiene 3 opciones bajo las reglas de HUD: (1) Pagar el saldo completo de la hipoteca para conservar la propiedad — los herederos pueden refinanciar con su propio crédito, (2) Vender la propiedad y usar los fondos para pagar la hipoteca — el exceso es suyo; si la propiedad se vende por menos del saldo, NO debe la diferencia (las HECM son préstamos sin recurso), (3) Entregar la propiedad al servicer mediante deed-in-lieu y caminar. Si la hipoteca es mayor que el valor de la casa, vender por al menos 95% del valor tasado (un "short payoff") es la opción más limpia.

Las extensiones que la mayoría de los herederos no piden

Después de la notificación inicial de Due and Payable, tiene 6 meses para vender o pagar. Pero — y esto es lo que la mayoría de los herederos no saben — usted puede solicitar extensiones de 90 días, hasta 2 extensiones por un total máximo de 12 meses. Solicítelo por escrito al servicer e incluya evidencia de que la propiedad está activamente listada o en proceso. Los servicers generalmente las aprueban. NO espere hasta el día 175 para preguntar — solicite la primera extensión a los 4-5 meses.

Por qué la venta en efectivo a menudo es la respuesta correcta

Si la propiedad necesita reparaciones significativas (muy común con casas con HECM — los prestatarios mayores a menudo no podían mantenerla en los últimos años), un listado tradicional requiere meses de reparaciones para calificar para una hipoteca del comprador. Eso quema su línea de tiempo de 6-12 meses. Una venta en efectivo a un comprador legítimo cierra en 7-14 días, paga al servicer directamente, y entrega cualquier exceso de capital a los herederos. ABE Homes hace esto rutinariamente en Pennsylvania — Mike Sup es Inspector Profesional Certificado por InterNACHI, camina la propiedad y escribe la oferta firme, no hay revisiones de inspector terceros.

Pennsylvania específico: sucesión + HECM no se contradicen

Los herederos a menudo se preocupan de que necesitan esperar a que la sucesión de PA se cierre completamente antes de poder vender — eso es 6-12 meses a través del Registrador de Testamentos, que típicamente es MÁS LARGO que el plazo de HECM. Buenas noticias: no tiene que esperar. El ejecutor del patrimonio puede vender la propiedad a mitad de la sucesión con la aprobación apropiada de la corte (Petition to Sell Real Estate). Coordinamos directamente con su abogado de bienes en este — combinar la venta de HECM + sucesión es algo que hemos hecho muchas veces.

Plazos clave

Día 1-30:: Recibe Aviso "Due and Payable". Debe responder por escrito al servicer con su intención: pagar, vender, o entregar.
Mes 1-6:: Ventana inicial para vender o pagar. Una venta en efectivo cierra dentro de este período.
Mes 4-5:: Solicite la primera extensión de 90 días al servicer (por escrito + evidencia de listado activo).
Mes 9:: Solicite la segunda extensión de 90 días si todavía es necesario.
Mes 12:: Plazo absoluto. Después de esto el servicer puede iniciar la ejecución hipotecaria.

Sus próximos pasos

Escrito por

Mike Sup

Inspector Profesional Certificado por InterNACHI · #21032009 · habla español

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Mike fue directo desde el principio. Sin presión, solo una oferta justa. Cerramos en nuestro tiempo y fue exactamente lo que necesitábamos.

Sarah T., Bethlehem

Sirviendo a propietarios de Lehigh Valley desde 2009

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Propietario e Inspector Certificado

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Heredé una casa con hipoteca revertida (HECM) — el reloj de 30 días para herederos en Pennsylvania

Lo primero que debe saber: hay un reloj

Sus 3 opciones reales como heredero

Las extensiones que la mayoría de los herederos no piden

Por qué la venta en efectivo a menudo es la respuesta correcta

Pennsylvania específico: sucesión + HECM no se contradicen

Plazos clave

Día 1-30:

Recibe Aviso "Due and Payable". Debe responder por escrito al servicer con su intención: pagar, vender, o entregar.

Mes 1-6:

Ventana inicial para vender o pagar. Una venta en efectivo cierra dentro de este período.

Mes 4-5:

Solicite la primera extensión de 90 días al servicer (por escrito + evidencia de listado activo).

Mes 9:

Solicite la segunda extensión de 90 días si todavía es necesario.

Mes 12:

Plazo absoluto. Después de esto el servicer puede iniciar la ejecución hipotecaria.